なかなか収入が増えなくて、将来こどもの教育費が不安…
子どもが大きくなるにつれて、高校・大学費用が現実味を帯びてくると不安になりますよね。
特に、
という人は多いと思います。
結論から言うと、教育費が足りないときは、いきなりお金を借りる前に「順番」を決めることが大事です。具体的には以下の順序で考えるとムダな借金を避けやすくなります。
①支援制度 → ②学校へ相談 → ③家計見直し → ④積立再設計 → ⑤不足分だけ借りる
実際、教育費の負担を軽くする制度や、学校側の支援、家計改善で対応できるケースも少なくありません。
この記事では、
を、制度だけで終わらず「現実的に何から動くべきか」という視点で整理します。
教育費が足りないときは「借りる前」に順番を決める
教育費が足りないと感じたとき、焦って教育ローンを検討する人は少なくありません。ただ、先に制度や学校支援を確認せず借りてしまうと、本来使えた支援を逃し、将来の家計負担を重くする可能性があります。
ここでハッキリさせておきたいことは、「借りる」選択肢は最後です。
まずは次の順番で整理すると、家計へのダメージを抑えやすくなります。
教育費を補う優先順位
教育費が足りないときのおすすめの順番は、以下のとおりです。
① 支援制度を確認する
まず最初にやるべきなのが、使える制度がないか確認することです。
というのも、高校・大学では、条件を満たせば授業料負担を軽減できる制度があり、代表的なものが以下の通りです。
✅ 高校無償化（就学支援金制度）
✅ 大学無償化（修学支援新制度）
✅ 給付型奨学金
✅ 自治体独自の助成制度
「収入が多いから対象外」と思っていても、多子世帯支援や自治体制度が使えるケースもあります。
実際、2025年度以降は大学支援制度の拡充も進んでいます。
ここを確認せずに借りるのは、かなりもったいないです。
特に大学進学を考えている人は、「うちは対象外」と決めつけず、一度条件確認だけでもしておく価値はあります。
※教育費総額がどれくらい必要なのか不安な人は、次の記事を読んでいただくとイメージを持ちやすいです。
▶ 教育費シミュレーション（高校卒業まで）
▶ 国立大学の学費目安
▶ 私立大学の学費目安
② 学校へ相談する
次に確認したいのが、学校側の支払い支援制度です。
「払えない＝通えない」と思われがちですが、実際は学校にも救済策があります。
✅ 延納（支払い期限を延ばす）
✅ 分納（分割払い）
✅ 授業料減免
✅ 緊急支援制度
家計急変（失業・病気・収入減など）があった場合、対象になることもあります。
ここで大事なのは、「払えなくなってから」ではなく「厳しくなりそうな段階」で相談することです。
相談が早いほど選択肢が増えるケースがあります。
「まだ大丈夫かな」と後回しにするより、早めに確認しておく方が結果的に安心につながることもあります。
③ 家計を見直す
制度と学校支援を確認したあとに、固定費の見直しを考えます。
教育費が足りない家庭ほど、実は固定費改善の効果が大きいことがあります。
例えば、
- スマホを大手キャリア→格安SIMへ
- 保障過多の保険を見直す
- 車2台→1台を検討する
- 住宅費負担を再確認する
など、仮に月1万円改善できれば、年間12万円。
子どもが5年後に大学進学なら、60万円の差になります。
「節約では追いつかない」と感じるかもしれませんが、教育費は長期戦なので、固定費改善は意外と効きます。
特に保険や通信費は、一度見直すと効果が続きやすいです。
④ 積立を再設計する
教育費が足りないと感じたときでも、まだ時間があるなら積立の見直しが有効です。
ただし、大学直前にリスク資産へ寄せすぎるのは注意が必要です。
たとえば、
- 小学生以下 → 積立投資も検討余地あり
- 中学生 → 現金預金比率を徐々に増やす
- 高校生 → 基本は現金預金中心
という考え方が比較的現実的です。
新NISAを教育費目的で使う人も増えていますが、「必要な時期に暴落していた」リスクは無視できません。
教育費は使う時期が決まっているので、老後資金の積立とは少し考え方が変わります。
⑤ 足りない分だけ借りる
ここまでやって、なお不足する場合に初めて「借りる」を検討します。
ポイントは、最初から満額借りないことです。
制度・学校支援・家計改善で不足額が減るケースもあるため、必要額を整理してから判断した方が返済負担を抑えやすくなります。
また、教育ローン以外にも、奨学金や国の制度を含めて比較することが大切です。
「借りられるか」ではなく、「卒業後も返せるか」まで含めて考える視点が必要になります。
いきなり教育ローンが危険な理由
教育費が足りないとき、最初に教育ローンを考えがちですが、個人的には“最後の手段”として考える方が現実的だと思っています。
理由はシンプルで、将来の家計負担が重くなりやすいからです。
教育ローンには利息があります。
仮に100万円〜300万円単位で借りると、返済期間によっては総支払額が大きく増えることがあります。
さらに、教育ローンは親が返済するケースが多いため、老後資金とタイミングが重なることもあります。
一方で、奨学金（特に給付型）や学校支援、授業料減免が使えるなら、返済負担を抑えられる可能性があります。
もちろん、「今すぐ必要で借りるしかない」ケースもあります。
ただ、少なくとも、
制度 → 学校相談 → 家計見直し → 積立再設計
までは確認してからでも遅くないことが多いです。
この章のまとめ
教育費が足りないときに大事なのは、焦って借りないことです。
優先順位を整理すると、次のような流れになります。
✅ 支援制度を確認する
✅ 学校へ相談する
✅ 固定費を見直す
✅ 積立を再設計する
✅ 足りない分だけ借りる
先に使える制度や支援を確認するだけで、想像より負担が軽くなるケースもあります。
次に、まず確認したい教育費の支援制度を整理します。
まず確認したい教育費の支援制度
教育費が足りないときほど、最初に確認したいのが支援制度です。
「うちは対象外かも」と思っていても、収入条件の変更や多子世帯支援、自治体独自制度などで使える場合があります。
特に高校・大学は支援額が大きく、家計への影響も大きいため、借りる前に制度確認をしておく価値はかなりあります。
高校無償化（就学支援金制度）
高校の授業料負担を軽くする制度として、まず確認したいのが就学支援金制度（高校無償化）です。
国の制度で、所得条件を満たせば授業料支援が受けられます。
公立高校では実質無償、私立高校でも一定額の支援があります。
ただし、支援額や所得条件、自治体上乗せは地域差があります。
また、2026年時点では制度拡充も進んでいるため、最新条件確認が大事です。
学費が払えないときは学校（大学）へ相談
特に大学で学費が払えないとき、意外と見落とされがちなのが「学校へ相談する」という選択肢です。
「払えない＝退学」「もう借りるしかない」と思いがちですが、実際には学校側にも支援制度があることがあります。
特に、急な収入減や病気、失業などで教育費が足りない状況になった場合、相談時期が早いほど選択肢が増えるケースもあります。
大事なのは、払えなくなってからではなく“厳しくなりそう”な段階で相談することです。
延納・分納制度
学費が一括で払えない場合、まず確認したいのが延納・分納制度です。
簡単に言うと、延納は”支払期限を延ばす”、分納は”分割で学費を支払う”制度です。
特に大学では、多くの学校が何らかの形で対応制度を用意しています。
たとえば、
👉 ボーナス時期まで支払いを待ってもらう
👉 半年分を数回に分ける
👉 学期ごとの支払いに変更する
など、学校によって対応はさまざまです。
もちろん無条件ではなく、申請期限や理由説明が必要なこともあります。
ここで重要なのは、「払えませんでした」より「厳しくなりそうです」の方が相談しやすいことです。
実際、学費未納になると手続きが複雑になることもあるため、少しでも不安があるなら学生課や学費窓口へ早めに確認しておく方が安心です。
「大学費用が払えないかもしれない」と感じた時点で、まず相談先を把握しておくのは損ではないと思います。
授業料減免
家計状況によっては、授業料そのものが減額・免除されるケースもあります。
代表的なのが、大学無償化（修学支援新制度）や、学校独自の減免制度です。
特に以下のケースでは対象になる可能性があります。
✅ 世帯収入が一定以下
✅ 多子世帯
✅ 家計急変（失業・病気など）
✅ 災害被害
また、大学によっては独自の奨学金や授業料減免制度を持っていることがあります。
ここは意外と知られていません。
「国の制度は対象外やった…」と思っても、大学独自支援が使えるケースもあります。
教育費が足りないときほど、「国の制度だけ」で終わらず、学校サイトの“学生支援”“奨学金”ページまで確認する価値があります。
特に大学進学前の人は、オープンキャンパスや募集要項の段階で見ておくと、後から慌てにくいです。
※大学無償化制度の条件や支援額は別記事で詳しく整理しています。家計年収や多子世帯条件が気になる人は、先に確認しておくと判断しやすくなります。
緊急支援制度
急な収入減などで教育費が足りない場合、「緊急支援制度」が使える可能性もあります。
たとえば、
- 親の失業
- 病気や休職
- 災害
- 家計急変
などです。
大学・自治体・民間財団などで、一時金支援や給付型支援を行っていることがあります。
「今月の学費が払えない」「急に家計が苦しくなった」というケースほど、早め相談が重要です。
制度によっては申請期限が短く、後からでは対象外になることもあります。
正直、こういう制度は“知っている人だけ使える”側面もあります。
だからこそ、教育費が足りないと感じた時点で、学校窓口＋自治体＋JASSO（日本学生支援機構）くらいは一度確認しておく方が安心です。
この章のまとめ
教育費が足りないとき、学校への相談は意外と有効です。
特に、次の項目は確認しておくと良いです。
✅ 延納・分納制度
✅ 授業料減免
✅ 家計急変時の緊急支援
「払えなくなってから」ではなく、“厳しくなりそう”な時点で動くことが、選択肢を増やすポイントになります。
教育費が足りない家庭ほど固定費の見直しが効く
教育費が足りないと感じたとき、真っ先に「もっと収入を増やさないと」と考えがちです。
もちろん収入アップも大事ですが、現実的には“固定費の見直し”の方が即効性が高いケースが多いです。
理由はシンプルで、固定費は一度見直すと効果が毎月続くからです。
特に教育費は長期戦です。
月5,000円〜1万円の改善でも、数年単位ではかなり大きな差になります。
通信費見直し
まず見直しやすいのが、スマホ・ネット代などの通信費です。
例えば家族4人で、
- 大手キャリア → 格安SIM
- 不要オプション解約
- ネット回線プラン見直し
をするだけで、月5,000〜1.5万円程度変わる家庭もあります。
「そんな小さい額…」と思うかもしれません。
でも、教育費は積み重ねです。
仮に月1万円改善できれば、1年で12万円、5年で60万円、10年だと120万円にもなります。大学の受験費用や入学準備費用の一部くらいなら、意外と現実的な金額です。
特に「なんとなく昔から同じキャリア」の人ほど、一度料金確認だけでも価値があります。
保険の見直し
次に見直し候補になりやすいのが保険です。
教育費が足りない家庭ほど、「安心のため」に保険を増やしすぎているケースもあります。
- 学資保険＋貯蓄型保険
- 医療保険の重複
- 必要以上の死亡保障
などです。
もちろん、必要保障を削りすぎるのは危険です。
ただ、子育て家庭では、「本当に必要な保障額か？」を一度確認するだけで、毎月数千円変わることもあります。
特に子どもが大きくなった家庭は、加入当時と必要保障が変わっているケースもあります。
教育費が足りないと感じたら、保険は「解約」ではなく、“最適化”という視点で見る方が失敗しにくいです。
車・住宅費の考え方
固定費の中でインパクトが大きいのが、車と住宅費です。
ただ、ここは極端に考えすぎない方がいいとも思っています。
例えば、
❌ 「教育費のために家を売る」
❌ 「今すぐ車を手放す」
までいくと、生活負担が増えることもありますが、一方で、
✅ 車2台 → 1台検討
✅ ローン借り換え確認
✅ 住宅費比率の見直し
くらいなら現実的なこともあります。
特に地方では車必須の家庭もあるので、正解は家庭ごとに違います。
だからこそ、「節約」ではなく、“教育費とのバランスを取り直す”感覚の方が近いと思います。
月1万円改善で教育費はいくら変わる？
教育費が足りないとき、固定費改善の効果は想像以上に大きいです。
仮に月1万円見直せた場合、
- 3年 → 約36万円
- 5年 → 約60万円
- 10年 → 約120万円
になります。
また、子どもの年齢によって意味合いは変わります。
子どもが小学生以下であれば大学費用の積立原資になりますし、中学生なら高校費用・受験費用対策、高校生であれば入学金や初年度納入金の補填に使えます。
そう考えると、月1万円でも意外と無視できません。
もちろん、家計改善だけで教育費問題が解決するとは限りません。
ただ、借りる額を減らせる可能性があるのは大きいです。
この章のまとめ
教育費が足りない家庭ほど、固定費改善は効果が出やすいです。
✅ 通信費
✅ 保険
✅ 車・住宅費
これらは特に見直し余地があるケースがあります。
教育費は長期戦なので、「節約」ではなく“毎月の仕組み改善”として考える方が続きやすいです。
教育費の積立は今からでも間に合う？
教育費が足りないと感じると、「もう今さら積立しても遅いんかな…」と思うこともありますよね。
結論から言うと、子どもの年齢次第では、今からでも間に合う可能性はあります。
ただし、ここで大事なのは「教育費は使う時期が決まっているお金」という点です。
老後資金のように10年、20年と待てるお金ではないため、年齢によって積立方法を変える必要があります。
特に大学費用が払えない不安がある家庭ほど、「増やす」より「間に合わせる」視点が重要になります。
子どもの年齢別の考え方
教育費の積立は、子どもの年齢で考え方がかなり変わります。
目安としては、以下のイメージです。
小学生以下｜積立投資も検討余地あり
まだ大学進学まで時間があるなら、積立投資も選択肢に入りやすい時期です。
特に10年以上ある場合は、一時的な値下がりがあっても回復を待てる可能性があります。
- 現金のみで積立
- 現金＋新NISA積立
- 学資保険＋現金
など、家庭によって選択肢は変わります。
ただし、「教育費を全部投資」はリスクが高めです。
教育費は必要時期が決まっているため、安全資産（現金）もセットで考える方が現実的です。
中学生｜現金比率を増やし始める時期
中学生くらいになると、高校・大学が見えてきます。
そのため、もし投資をしている場合でも、少しずつ現金比率を増やす意識が出てきます。
理由はシンプルで、
「必要なタイミングで相場が下がっているリスク」
があるからです。
特に受験費用や入学金は、待ってくれません。
「今は下がってるから数年待とう」ができないのが教育費の難しいところです。
- 積立は続ける
- 一部利益確定を検討
- 現金クッションを作る
という形が比較的現実的です。
高校生｜基本は現金中心
高校生以降は、教育費の使う時期がかなり近くなります。
この時期は、基本的に現金中心で考える方が安全寄りです。
特に大学進学では、
- 受験費用
- 入学金
- 初年度納入金
- 一人暮らし費用
など、短期間でまとまったお金が必要になることがあります。
もし投資資産がある場合でも、「大学費用に使う予定分」は現金化を検討するタイミングになりやすいです。
「増やす」よりも、“必要な時に確実に使える”ことを優先した方が後悔しにくいと思います。
※「教育費って結局いくら必要？」が曖昧な人は、教育費シミュレーション記事で年齢別・進路別の目安を確認しておくと、積立目標が立てやすくなります。
NISAは教育費に向いている？
最近は、「新NISAで教育費を準備したい」という人も増えています。
結論から言うと、子どもの年齢次第では相性が良い場合もあります。
ただ、万能ではありません。
注意したいのは、大学直前の値下がりリスクです。
例えば、「大学費用に300万円必要」 ➡ 「ちょうど受験年に相場下落」
となると、想定より資産が減る可能性があります。
教育費は、老後資金と違って“必要な年をずらしにくい”のが難しいところです。
そのため、教育費目的なら、“大学費用の全部をNISAで準備する”より、“一部を運用する”感覚の方が現実的だと思います。
- 子どもが小さい → 活用余地あり
- 中学生 → 徐々に慎重に
- 高校生 → 基本は現金優先
という考え方がNISAで教育費積み立てを行うには比較的安全寄りです。
現金と投資のバランス
教育費が足りない不安があると、「もっと増やさないと」と考えがちです。
ただ、教育費では“増やす”と“守る”のバランスがかなり重要です。
個人的には、目安として以下くらいが考えやすいと思っています。
| 大学入学までの時間 | 費用準備の方法 |
|---|---|
| 10年以上 | 投資割合をやや高めにできる可能性 |
| 5～10年 | 現預金と投資の半々を意識 |
| 5年未満 | 現預金比率高め |
もちろん正解は家庭ごとに違います。
ただ、教育費は「必要なタイミング」が決まっている以上、“最悪、相場が悪くても払えるか”という視点は持っておいた方が安心です。
積立だけで教育費問題が全部解決するわけではありません。
だからこそ、制度＋家計改善＋積立＋必要なら借りるの組み合わせで考える方が現実的です。
この章のまとめ
教育費の積立は、今からでも間に合う可能性があります。
ただし、子どもの年齢によって考え方は変わります。
✅ 小学生以下 → 積立投資も検討余地あり
✅ 中学生 → 現金比率を増やす
✅ 高校生 → 基本は現金中心
また、新NISAは教育費にも使えますが、大学直前の値下がりリスクには注意が必要です。
「増やす」だけではなく、“必要な時に使える”ことを優先する視点が大事になります。
最後の手段｜教育ローンと奨学金の違い
教育費が足りないとき、最終的に検討するのが奨学金や教育ローンです。
ただ、ここは「借りられるか」ではなく、「卒業後も返せるか」で考えることがかなり大事です。
特に教育費は金額が大きくなりやすく、焦って選ぶと将来の家計負担につながることがあります。
結論としては、まず奨学金、それでも足りない分を教育ローンの順で考える方が、返済負担を抑えやすいケースが多いです。
奨学金
まず確認したいのが、奨学金です。
ただし、「奨学金＝借金」というイメージだけで判断しない方がいいとも思っています。
というのも、奨学金には
- 給付型（返済不要）
- 貸与型（返済必要）
の2種類があるからです。
特に給付型は、条件を満たせば返済不要です。
家計条件や学業条件がありますが、まず確認して損はありません。
一方、貸与型は返済が必要です。
ただ、教育ローンより金利負担が軽いケースもあります。
特に日本学生支援機構（JASSO）の第二種奨学金は、教育費が足りない家庭で現実的な選択肢になることがあります。
ただし、卒業後は子ども本人が返済するケースも多いため、「借りられる額」より「返せる額」で考える視点が大事です。
国の教育ローン
奨学金だけでは足りない場合、選択肢になるのが国の教育ローンです。
正式には、日本政策金融公庫の「教育一般貸付」です。
- 比較的低金利
- 学校納付前でも相談可能
- 幅広い用途に使える
などの特徴があります。
例えば、入学金や授業料、受験費用、一人暮らし費用にまで対応しています。
一方で、当然ながら親が返済する前提になります。
老後資金との兼ね合いもあるため、無理のない返済額かは確認したいところです。
民間教育ローン
銀行などの民間教育ローンもあります。
ただ、教育費が足りないときに最初から民間ローンへ行くのは、少し慎重でもいいと思っています。
理由は以下の通りです。
- 金利差がある
- 審査条件が違う
- 返済負担が重くなる場合がある
もちろん、すぐ必要なケースでは現実的な選択肢になることもあります。
ただ、奨学金 → 国の教育ローン → 民間ローンくらいの順で比較した方が、結果的に負担を抑えやすい可能性があります。
選び方の目安
迷ったときは、以下の順で整理すると考えやすいです。
| 奨学金・教育ローン | 判断基準 |
|---|---|
| 給付型奨学金 | 給付条件に該当するかどうか |
| 貸与型奨学金 | 子ども本人返済が可能か |
| 国の教育ローン | 親が返済可能か |
| 民間教育ローン | 他で足りない場合の最終手段 |
「借りる＝悪」ではありません。
ただ、教育費は数百万円単位になることもあるので、“必要額だけ借りる”意識はかなり大事です。
この章のまとめ
教育費が足りないときの借り方は、奨学金 → 国の教育ローン → 民間ローンの順で考えると整理しやすいです。
特に、
✅ 給付型奨学金（返済不要）
✅ 国の教育ローン（比較的低金利）
は先に確認したいところです。
借りるかどうかだけではなく、卒業後・老後まで含めて返済負担を考える視点が大事になります。
教育費が足りない人のよくある質問（FAQ）
教育費と老後資金はどちらを優先？
基本は「両方を守る」が理想ですが、教育費を優先しすぎるのも注意です。
子どものために頑張りたい気持ちは自然です。ただ、教育費のために老後資金を完全に止めてしまうと、将来的に子どもへ負担が戻る可能性もあります。
特に注意したいのが、次のケース。
- 老後資金を全額取り崩す
- 退職金前提で借りすぎる
- 親の生活費まで削る
一方で、教育費は時期が決まっています。
そのため、制度を使う → 家計改善 → 必要額を整理 → 不足分だけ借りるの順番で考える方が、老後資金とのバランスを取りやすくなります。
もし「教育費と老後資金、どっちを優先したらええん？」と迷う場合は、まず家計全体の支出を整理してみるのがおすすめです。
意外と固定費改善だけで、両立しやすくなるケースもあります。
大学費用が払えない場合どうする？
まずは“借りる前にやること”を確認してください。
大学費用が払えないと感じた場合、焦って教育ローンへ進む前に、
- 支援制度確認
- 学校へ相談
- 家計見直し
- 積立再設計
- 足りない分だけ借りる
の順番がおすすめです。
特に大学では、
- 授業料減免
- 給付型奨学金
- 家計急変支援
- 延納・分納制度
が使える場合があります。
また、大学無償化制度や多子世帯支援の対象になるケースもあります。
「うちは対象外やろ」と思っていても、制度改正で条件が変わっていることもあるため、一度確認しておく価値はあります。
“払えない＝即ローン”ではないことは、知っておいて損はないと思います。
ところで教育費はいくら必要？
進路次第でかなり変わります。
例えば、公立中心なのか私立中心なのか、大学への進学を考えているのか、自宅通学か一人暮らしかなどで差が大きくなります。
特に大学は、授業料＋入学金＋生活費が重なるため、想像以上に負担が大きくなることがあります。
そのため、「なんとなく不安」で終わらせず、“自分の家庭だといくら必要か”をシミュレーションすることがかなり大事です。
教育費の総額記事や、進路別シミュレーション記事を見ながら整理すると、必要額が見えやすくなります。
まとめ｜教育費が足りないときは「借りる前の順番」が大事
教育費が足りないと感じると、不安から「教育ローンを借りるしかない」と考えがちです。
ただ、実際には借りる前にできることがあります。
この記事で整理した優先順位は、次の通りです。
教育費が足りないときの優先順位
✅ ① 支援制度を確認する
（高校無償化・大学無償化・給付型奨学金・自治体支援）
✅ ② 学校へ相談する
（延納・分納・授業料減免・緊急支援）
✅ ③ 家計を見直す
（通信費・保険・車・住宅費）
✅ ④ 積立を再設計する
（子どもの年齢に合わせて現金比率を調整）
✅ ⑤ 足りない分だけ借りる
（奨学金 → 国の教育ローン → 民間ローン）
教育費問題は、精神論だけでは解決しません。
一方で、制度・学校支援・固定費改善を組み合わせるだけで、想像より負担が軽くなるケースもあります。
特に大学費用が払えない不安がある人ほど、「いくら足りないのか」ではなく、「何から動くべきか」を整理することが大事です。
こういうところから始めると、次の動きが見えやすくなると思います。
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