高校や大学までお金足りるんかな…。
保険やNISA積み立てを考えるの前に、今の家計をどうにかしたい。
将来の子どもの教育費を考えると不安になる人は多いと思います。
もし、教育費が不安なら、まずは投資や保険を検討するよりも家計における「固定費の優先順位」から見直すのがおすすめです。
✅ スマホ代（通信費）
✅ 保険料
✅ 電気・ガス代
このあたりは、一度見直すと毎月効果が続きやすく、教育費づくりにつながります。
一方で、無理な節約や我慢をしすぎると、逆に家計が続かなくなることもあります。
この記事では、「教育費のために、まず何から見直すべきか」を優先順位つきで整理しながら、毎月いくら効果が出るのかもシミュレーション付きで解説します。
教育費が不安なら「固定費の優先順位」から見直す
将来の教育費を考えたときに不安がよりぎると…
とりあえず節約しよう。
外食減らそう。
子どもの習い事を減らそう。
と考える家庭もあると思います。
ただ、先にお伝えすると、教育費対策としては「変動費」より「固定費」を見直す方が効果が大きいケースが多いです。
理由はシンプルで、固定費は一度見直すと、毎月自動的に効果が続くからです。
- スマホ代を月6,000円削減
- 保険料を月8,000円削減
- 電気代を月2,000円削減
仮にこれができれば、毎月1万6,000円改善になります。
年間では約19万円、高校3年間なら約57万円です。
教育費は「一気に100万円作る」のが難しくても、毎月の固定費改善を積み重ねる方が現実的なことも少なくありません。
そのため、この記事では次の順番で考えます。
🟢 STEP① 通信費（スマホ代）
🟢 STEP② 保険料
🟢 STEP③ 電気・ガス代
🟢 STEP④ 家計整理が難しいならFP相談
まずは、効果が大きく、生活への負担が少ないものから見直す考え方です。
月1万円の改善でも教育費は大きく変わる
「月1万円くらいでは意味ないのでは？」と思う人もいるかもしれません。ただ、教育費は数年単位で考えると、固定費改善の差が大きくなります。
たとえば、毎月1万円改善できた場合、子どもが大学へ進学するまでの年数によっては非常に大きな金額になります。
| 大学進学までの年数（子ども年齢） | 積み立て可能金額（12万円/年） |
|---|---|
| 12年（6歳※小学校入学） | 144万円 |
| 6年（12歳※中学入学） | 72万円 |
| 3年（15歳※高校入学） | 36万円 |
もちろん、すべてを教育費に回せるとは限りません。ただ、気づいたら消えていたお金を教育費へ回せるだけでも、家計の安心感は変わってきます。
特に高校〜大学期は、
- 塾代
- 通学費
- 入学費
- 大学受験費用
など、想像以上に支出が増えやすい時期です。
「もっと早く準備しておけばよかった…」
とならないためにも、今のうちから無理のない範囲で家計改善を始めるのは一つの選択肢です。
まずは「固定費」から見直す理由
教育費対策というと、節約や副業、投資（NISA）をイメージする人も多いと思います。
ただ、最初に取り組みやすいのは、実は固定費の見直しです。
理由は次の通りです。
固定費は一度見直すと効果が続く
たとえばスマホ代。
毎月5,000円安くなれば、何もしなくても翌月以降も効果が続きます。
一方、「外食を減らす」や「節約を頑張る」は、続ける負担が大きく、ストレスになりやすい面もあります。
教育費が増える時期に効いてくる
子どもが小さいうちは余裕があっても、中学〜高校〜大学と進むにつれて、「思ったよりお金かかる…」となる家庭は少なくありません。
特に高校無償化のような公的な教育費支援策があっても、用途が限られているため、
- 制服代
- 教材費
- 通学費
- 塾代
など、授業料以外の負担は残ります。
まずは家計の土台を整えておくことで、教育費の急な増加にも対応しやすくなります。
やってはいけない節約
ただし、教育費を理由に「やらない方がいい節約」もあります。
特に注意したいのは次の3つです。
❌ 子どもの学習機会を急に削る
（必要な塾・教材を感情的にやめる）
❌ 我慢が続かない節約
（食費を削りすぎる、極端な節約）
❌ 家計全体を見ずに小さな節約ばかり頑張る
（数百円の節約に時間を使いすぎる）
教育費対策は、我慢大会ではなく、家計のムダを減らして、必要なお金を作るという考え方の方が続きやすいです。
そのため、次章ではまず「どこから見直すと効果が大きいのか」を、優先順位つきで整理していきます。
教育費のために見直したい固定費の優先順位
教育費のために家計を見直すとき、とりあえず全部節約しようと考えるより、「効果が大きい順」に見直す方がラクで続きやすいです。
特に子育て世帯では、様々な固定費について
- 固定費が高止まりしている
- 契約を何年も見直していない
- 気づかないうちに家計を圧迫している
ケースも少なくありません。
結論から言うと、教育費対策として見直したい優先順位は次の通りです。
🟢 STEP① 通信費（スマホ代）
🟢 STEP② 保険料
🟢 STEP③ 電気・ガス代
🟢 STEP④ 家計整理が難しいならFP相談
優先理由は、「効果の大きさ」と「生活への負担の少なさ」のバランスです。
ここから順番に見ていきます。
【STEP①】スマホ代｜格安SIMで月5,000〜1万円下がることも
最初に見直したいのは通信費、つまりスマホ代です。
理由はシンプルで効果が大きく、生活の満足度を下げにくいからです。
たとえば、家族で大手キャリア（ドコモ・au・ソフトバンクなど）を使っている場合、月2〜3万円ほどかかっている家庭もあります。
一方で、利用状況によっては格安SIMへ変更することで、家族全体で月5,000〜1万円以上下がるケースもあります。
仮に毎月8,000円改善できた場合…
👉 1年で 約9万6,000円
👉 高校3年間で 約29万円
👉 大学4年間で 約38万円
になります。
もちろん、「通信速度は大丈夫？」「子どものデータ通信足りる？」など、使い方によって向き不向きもあります。
そのため、「最安」ではなく「家族に合うプラン」で考えるのがポイントです。
特に、次のような契約をしている家族は、一度見直すだけで効果が出やすいかもしれません。
✅ 家族全員が大手キャリア
✅ 使っていないオプションが多い
✅ 数年間プラン変更していない
なお、子育て世帯のスマホ代の平均や、どれくらい下げられるのかは、こちらで詳しく整理しています。
【STEP②】保険料｜入りすぎ保険を見直す
次に見直したいのが、保険料です。
子育て世帯では、子どものために安心を増やそうと思って保険を増やした結果、気づけば毎月2〜3万円以上払っていたというケースもあります。
もちろん、必要な保障まで削る必要はありませんが、
- 昔入ったまま見直していない
- 内容を把握していない
- 保障が重複している
このような場合は、見直し余地があることもあります。
たとえば、毎月8,000円見直せれば、年間では約10万円近い差になります。
教育費とのバランスを考えると、「安心のため」なのに家計を圧迫していたという状態は避けたいところです。
特に、以下のような場合は一度整理してみてもいいかもしれません。
✅ 学資保険と積立が重複している
✅ 医療保険を複数契約している
✅ 必要以上の特約を付けている
【STEP③】電気・ガス代｜無理なく下げやすい固定費
通信費や保険ほど大きくはないですが、電気・ガス代も見直しやすい固定費です。
近年は電気代の値上がりもあり、「なんとなく高くなってる…」と感じる家庭も多いと思います。
契約プランや使用状況によって差はありますが、見直しで毎月1,000〜3,000円程度変わるケースもあります。
通信費ほどインパクトは大きくないものの、一度見直すと継続効果があるのがメリットです。
ただし、電気会社の切り替えは、「本当に安くなる？」「解約条件ある？」など確認事項もあるため、契約内容は事前確認がおすすめです。
ここは、「最後のひと押し」くらいの位置づけで考えるといいと思います。
【STEP④】家計整理が難しいならFP相談も選択肢
ここまで読んで、
結局、何から手を付ければいいの？
と思う人もいるかもしれません。
- 教育費
- 住宅ローン
- 老後資金
- 保険
これらが全部重なってくる40代前後は、判断が難しくなりがちです。
その場合は、家計全体を一度整理する方法もあります。
もちろん、FP相談が絶対必要というわけではありません。
ただ、
・何を減らせばいいか分からない
・保険が適正か不安
・教育費の準備が間に合うか知りたい
という人には、一つの選択肢になることもあります。
最近は無料相談もありますが、提案内容や営業スタイルには差があるため、「相談＝契約」ではなく、整理目的」くらいで考えるのが安心です。
▶ 教育費が不安な家庭こそFP相談はあり？相談できることと注意点
（内部リンク予定）
ここまでで、”どこから見直すべきか”の優先順位は見えてきたと思います。
次は、実際に毎月いくら改善すると、教育費にどれくらい差が出るのかをシミュレーションしていきます。
毎月いくら見直せる？子育て家庭の固定費削減シミュレーション
ここまで、STEP①～④の順で見直す考え方を紹介してきました。
🟢 STEP① 通信費
🟢 STEP② 保険
🟢 STEP③ 電気・ガス
🟢 STEP④ 家計整理が難しいならFP相談
うちは本当に見直せる余地があるんかな？
と思う人も多いと思います。
そこでここでは、子育て家庭でよくあるケース別に、教育費へどれくらい回せる可能性があるのかを整理します。
結論から言うと、「固定費を見直しただけで、教育費の不安が少し軽くなる家庭」は意外と多いです。
ケース①｜スマホ代が高い家庭（最優先）
まず見直したいのが、通信費（スマホ代）です。
✅ 家族全員が大手キャリア
✅ 月2万円以上払っている
✅ プラン変更を数年していない
これらに当てはまる家庭は、見直し余地が大きいかもしれません。
たとえば、夫婦＋子ども1人で、
| 大手キャリアの場合 | 見直し後 |
|---|---|
| 父：8,000円/月 | ➡ 3,000円/月 |
| 母：8,000円/月 | ➡ 3,000円/月 |
| 子：5,0000/月 | ➡ 2,000円/月 |
| 合計：21,000円/月 | 合計：8,000円/月 |
金額はおおまかなものですが、格安SIMへの変更や料金プラン見直しは大きな支出改善が見込める場合があります。
仮に上記のように毎月13,000円の支出が改善されると…
毎月13,000円改善
年額に直すと約15万円ですが、これを教育費に回した場合…
| 大学進学までの年数（子ども年齢） | 積み立て金額（15万円/年） |
|---|---|
| 12年（6歳※小学校入学） | 180万円 |
| 6年（12歳※中学入学） | 90万円 |
| 3年（15歳※高校入学） | 45万円 |
もちろん、「通信速度が不安」だったり、「子どものギガ足りる？」など、向き不向きもあります。
ただ、「教育費のために何かしたい」なら、最初に検討しやすい固定費です。
「うちのスマホ代、高すぎるかも？」と思った人は、こちらも参考にしてください。
▶ 子育て家庭のスマホ代は平均いくら？教育費のために見直すなら
ケース②｜保険料が月2万円を超えている家庭
次に見直し余地が大きいのが、保険料です。
子どもが生まれたタイミングで、念のため将来不安だからと保険を増やし、そのままになっている家庭も少なくありません。
- 医療保険
- がん保険
- 学資保険
- 死亡保険
例えば様々な保険に加入した結果、家族で月3万円前後になっているケース。
保障の重複整理や内容確認で、月5,000〜1万円以上改善することもあります。
仮に月8,000円改善なら、1年で約10万円積み立てが可能です。
一方で、保険料が安いから正解ではありません。
教育費を優先しすぎて、必要保障まで削るのは本末転倒です。
そのため、「今の家族に必要な保障か？」を整理する考え方が大切です。
▶ 教育費のために保険見直しは必要？子育て家庭の考え方
（内部リンク予定）
ケース③｜電気・ガスを何年も見直していない家庭
電気・ガス代は、スマホや保険ほど大きくはないですが、「何もしていない家庭ほど改善余地がある」固定費です。
✅ 契約プランを見直したことがない
✅ オール電化・時間帯契約を確認していない
例えばこのような場合、毎月1,000〜3,000円程度変わるケースもあります。
仮に月2,000円改善なら、年間24,000円を教育費へ回せる計算です。
高校や大学入学までの時間が長ければ、積み重なってある程度大きな金額となり、例えば入学準備金の一部や引っ越し、一人暮らし用賃貸の敷金などに回せるようになります。
ケース④｜何から見直せばいいか分からない家庭
もし、「教育費も老後も不安」「保険も住宅ローンもある」「何が正解か分からない」なら、家計全体を一度整理するという方法もあります。
✅ 保険が適正か分からない
✅ 教育費が足りるか不安
✅ NISAや積立も迷っている
家庭は、「何を優先するか」を整理するだけでも不安が軽くなることがあります。
もちろん、相談＝契約ではありません。
まずは、家計の健康診断くらいで考える方法もあります。
▶ 教育費が不安な家庭こそFP相談はあり？相談できることと注意点
（内部リンク予定）
見直しできる人・難しい人の違い
固定費改善は、誰でも同じように効果が出るわけではありません。
見直しやすいのは、次のような家庭です。
✅ 数年契約を放置している
✅ スマホ代が高い
✅ 保険内容を把握していない
逆に、すでに格安SIM＋保険整理済みなら、改善余地は小さいかもしれません。
ただ、その場合でも、制度（高校無償化・大学無償化）を活用する余地はあります。
次は、教育費負担を軽くできる制度（高校無償化・大学無償化など）を整理します。
教育費が足りないときに最初に確認したい制度
ここまで、教育費のために固定費を見直す方法を紹介してきました。
ただし、固定費を見直したら教育費問題が解決するとは限りません。
教育費は進学時期が近づくほど負担が大きくなり、家計改善だけでは追いつかないケースもあります。
そのため、「支出を減らす」だけでなく、「使える制度を確認する」ことも大切です。
特に近年は、教育費負担を軽減する制度が拡充されています。
✅ 高校無償化
✅ 大学無償化
✅ 給付型奨学金
まずは、自分の家庭が対象になる制度がないか確認してみましょう。
高校無償化(高等学校等修学支援金制度)
高校には、「高等学校等就学支援金制度（高校無償化）」があります。
この制度では、一定額の授業料を国が支援するため、
公立高校であれば授業料相当額、私立高校でも世帯収入などの条件に応じて支援を受けられる場合があります。
ただし、制服代や教材費、通学費、修学旅行費などは対象外です。
そのため、高校無償化があるから教育費は心配ないとは言い切れません。
実際には、授業料以外の費用負担も考えながら準備する必要があります。
高校無償化の支給額や対象条件については、こちらの記事で詳しくまとめています。
大学無償化（高等教育の修学支援新制度）
大学進学を考えている家庭は、
「高等教育の修学支援新制度（大学無償化）」も確認しておきたい制度です。
この制度では、
✅ 授業料減免
✅ 入学金減免
✅ 給付型奨学金
を組み合わせて支援が行われます。
対象となる世帯には収入要件などがありますが、制度改正により、多子世帯への支援拡大も進められています。
大学進学は、教育費の中でも特に負担が大きくなりやすい時期です。
そのため、「まだ先の話だから」と考えず、早めに制度を確認しておくと準備しやすくなります。
大学無償化の条件や支援額については、こちらで詳しく解説しています。
給付型奨学金
奨学金というと、”将来返済しなければならない”というイメージを持つ人も多いかもしれません。
しかし、近年は返済不要の「給付型奨学金」も拡充されています。
給付型奨学金は、一定の要件を満たすことで返済不要の支援を受けられる制度です。
大学無償化制度とあわせて利用できる場合もあります。
もちろん、すべての家庭が対象になるわけではありません。
ただ、奨学金＝借金と決めつけて選択肢から外してしまうのはもったいないかもしれません。
教育費が不安な場合は、利用できる制度がないか一度確認してみることをおすすめします。
制度確認と固定費改善を組み合わせるのが現実的
教育費対策というと、”節約する”か”お金を借りる”かの二択で考えてしまう人もいます。
しかし実際には、
✅ 固定費を見直す
✅ 高校無償化を確認する
✅ 大学無償化を確認する
✅ 給付型奨学金を確認する
というように、複数の方法を組み合わせる方が現実的です。
教育費が足りないと感じたときは、「どれか1つで解決する」ではなく、「使える制度と家計改善を両方確認する」という視点で考えてみてください。
固定費を見直しても教育費が不安なときは？
固定費を見直すことで、教育費の準備がしやすくなる家庭は少なくありません。
ただし、
👉 スマホ代も見直した
👉 保険も整理した
それでも、「本当に足りるんやろか…」と不安が残ることもあると思います。
🙍 子どもが高校生・大学生に近い
🙍 住宅ローンが残っている
🙍 老後資金も気になる
特にこのような家庭では、固定費改善だけで解決しないこともあります。
その場合は、「これからどう準備するか」という視点で考えることも大切です。
積立を見直す
教育費が不安なとき、まず確認したいのが現在の積立状況です。
という家庭もあります。
教育費は、ある日突然100万円必要になるわけではありません。
高校入学や大学受験、大学入学などの数年単位で支出が発生します。
そのため、毎月の固定費改善で浮いたお金を、教育費専用として分けて管理するだけでも状況は変わります。
例えば、
月1万円を積み立てれば5年で60万円、10年で120万円になります。
もちろん、教育費全体から見ると十分とは言えないかもしれません。
それでも、”何もしない”場合と比べると大きな差になります。
最近はNISAを活用した教育費準備を検討する家庭も増えていますが、投資には価格変動リスクもあります。
そのため、子どもの年齢や使う時期を考えながら判断することが大切です。
教育費と老後資金の優先順位
40代前後の子育て世帯では、教育費と同じくらい悩みやすいのが老後資金です。
教育費を優先すべき？
老後資金も貯めるべき？
こんなことを迷う人も少なくありません。
結論から言うと、どちらか一方だけを優先するのは難しいケースが多いです。
なぜなら、教育費は時期が決まっていますが、老後資金は後回しにしすぎると準備期間が短くなるからです。
例えば、教育費に全力投球して貯蓄を使い切ると、子どもの独立後に老後資金づくりをゼロから始めることになるかもしれません。
一方で、老後資金ばかり優先して教育費が不足すると、奨学金や教育ローンに頼る場面も出てきます。
そのため現実的には
✅ 固定費を見直す
✅ 利用できる制度を確認する
✅ 教育費と老後資金を並行して考える
というバランスが重要になります。
教育費だけを切り離して考えないことが、家計全体では大切です。
家計相談という選択肢
ここまで読んで、
我が家の状況はどうなっているんだろう？
と思った人もいるかもしれません。
- 教育費
- 住宅ローン
- 保険
- 老後資金
が同時に重なっている家庭では、何を優先するべきか判断が難しくなることがあります。
そんなときは、家計全体を整理する方法もあります。
もちろん、FP相談を利用したからといって、必ず商品を契約しなければならないわけではありません。
大切なのは、教育費が足りるかだけでなく、家計全体でどこに課題があるかを把握することです。
👉 保険料が高すぎる
👉 教育費積立が不足している
👉 老後資金とのバランスが崩れている
などの様々な問題が見つかることもあります。
自分だけで判断が難しい場合は、第三者の視点を活用するのも一つの方法です。
▶ 教育費が不安な家庭こそFP相談はあり？メリットと注意点
（内部リンク予定）
教育費対策は「早く気づいた人」が有利
教育費は、不足してから慌てて準備するより、数年前から少しずつ準備する方が負担を抑えやすくなります。
固定費の見直しも、高校無償化や大学無償化などの制度確認も、教育費積立も、結局は「早めに気づいて動けるかどうか」が大きな差になります。
次は、この記事でよくある疑問をQ&A形式で整理します。
よくある質問（FAQ）
Q 教育費のために何から節約すればいいですか？
教育費対策としては、まず固定費から見直すのがおすすめです。
- 通信費（スマホ代）
- 保険料
- 電気・ガス代
これらは、一度見直すと効果が継続しやすい特徴があります。
食費や日用品を無理に削るより、家計への負担が少ないケースもあります。
まずは通信費から確認してみるとよいでしょう。
Q 学資保険は必要ですか？
学資保険が必要かどうかは家庭によって異なります。
学資保険には、以下のようなメリットがあります。
- 強制的に積み立てやすい
- 契約内容が比較的分かりやすい
一方で、近年はNISAなど他の選択肢を検討する家庭も増えています。
どちらが正解というわけではなく、教育費が必要になる時期やリスク許容度に合わせて考えることが大切です。
Q 教育費と老後資金はどちらを優先すべきですか？
どちらか一方だけを優先するのは難しいケースが多いです。
教育費は使う時期が決まっていますが、老後資金も準備期間が限られています。
- 固定費の見直し
- 制度活用
- 積立の継続
などを組み合わせながら、両方を少しずつ準備する考え方が現実的です。
Q 高校無償化があれば教育費の心配はありませんか？
高校無償化は授業料負担を軽減する制度ですが、次のような費用は自己負担です。
- 制服代
- 教材費
- 通学費
- 修学旅行費
- 塾代
そのため、高校無償化だけで教育費がゼロになるわけではありません。
制度内容を確認しながら、早めに準備しておくことが大切です。
Q 教育費が足りなくなったらどうすればいいですか？
まずは利用できる制度がないか確認しましょう。
- 高校無償化
- 大学無償化
- 給付型奨学金
などが利用できる可能性があります。そのうえで、
- 固定費の見直し
- 積立方法の見直し
- 家計全体の整理
を検討するのがおすすめです。
詳しくは以下の記事でまとめています。
まとめ｜教育費が不安なら「固定費→制度→積立」の順で考える
教育費が足りるか不安になったとき、最初にやるべきことは「我慢の節約」ではありません。
まずは、
✅ 通信費
✅ 保険料
✅ 電気・ガス代
などの固定費を見直し、教育費に回せるお金を増やせないか確認してみましょう。
そのうえで、
✅ 高校無償化
✅ 大学無償化
✅ 給付型奨学金
などの制度を確認します。
それでも不安が残る場合は、積立方法や家計全体のバランスを見直すことも大切です。
教育費対策は、「一発で解決する方法」を探すより、固定費改善・制度活用・積立を組み合わせる方が現実的です。
焦って完璧を目指す必要はありません。
まずは家計の中で一番見直し効果が大きそうなところから確認してみてください。
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